Получить кредит в Польше станет сложнее
Согласно проекту новой редакции закона о потребительском кредите, подготовленного Управлением по защите конкуренции и потребителей Польши (UOKiK), финансовые учреждения будут обязаны ужесточить критерии оценки кредитоспособности клиентов. Это может привести к тому, что часть потребителей больше не сможет получить кредит. Законопроект был опубликован 7 июля 2025 года и направлен на усиление защиты заемщиков, а также на предотвращение их чрезмерной задолженности.
Что изменится?
Новая редакция закона заменит действующий закон от 2011 года и приведёт польское законодательство в соответствие с европейской директивой 2023/2225. Важнейшие изменения касаются как самого процесса информирования потребителей, так и оценки их платёжеспособности.
Основные нововведения:
Обязательное предупреждение в рекламе кредитов: «Внимание! Заём денег стоит денег».
Более строгие требования к предоставлению до-договорной информации.
Обязательная проверка кредитоспособности до подписания договора и при каждом увеличении суммы кредита.
Оценка кредитоспособности — в интересах потребителя
Как подчеркивают юристы, новая концепция оценки платёжеспособности направлена прежде всего на защиту самого заемщика. Согласно ст. 29 проектируемого закона, проверка осуществляется в интересах потребителя, чтобы предотвратить безответственную выдачу кредитов и риск долговой ловушки.
Адвокат Пётр Глонек отмечает, что это положение станет ключевым ориентиром для судов, а также создаст дополнительные риски для банков. Финансовые учреждения будут обязаны доказать, что проверка кредитоспособности была проведена должным образом — бремя доказывания будет лежать на них.
Если клиент не пройдет такую проверку — договор просто не может быть заключён. Более того, теперь даже наличие обеспечения по кредиту не позволит банку выдать деньги при отсутствии кредитоспособности, что ранее допускалось ст. 70 Закона о банках.
Три ключевые санкции за нарушения
Если финансовая организация нарушит правила оценки кредитоспособности, её могут ожидать серьёзные последствия:
Санкция бесплатного кредита — лишение права на проценты и иные кредитные расходы, если не проведена должная оценка перед заключением или увеличением кредита.
Ограничения по ст. 36 — запрет на расторжение или изменение договора в случае нарушений, если это не выгодно самому потребителю.
Ограничения по ст. 41 — ограничение права банка на продажу или взыскание долга, если кредит выдан с нарушением закона.
Как будет проводиться проверка?
Проверка платёжеспособности должна проводиться на основании комплексной информации:
Доходы и расходы заемщика.
Данные из внешних источников (например, БИК).
Внутренние данные банка.
Информация, полученная от самого клиента.
Запрещается использовать социальные сети в качестве источников информации. Более того, банки будут обязаны бесплатно информировать клиентов о возможности получения помощи от организаций, занимающихся вопросами задолженности.
Каждая финансовая организация должна разработать собственные внутренние процедуры оценки, документировать их и соблюдать.
Потребители будут искать «лазейки»?
Хотя закон определяет стандарты, оценка кредитоспособности всё ещё не станет строго «чёрно-белой». Как отмечает адвокат Глонек, в разных банках применяются разные модели оценки риска, и это оставляет простор для субъективности. Тем не менее, новый закон даёт потребителям больше инструментов для оспаривания решений банка, особенно если они увидят шанс воспользоваться санкцией бесплатного кредита.
Кредиты станут менее доступными?
Эксперты уверены: да. Адвокат Войцех Бохенек прогнозирует ужесточение процедур со стороны банков. Пётр Глонек также ожидает «эффекта охлаждения»: финансовые учреждения будут действовать осторожнее, чтобы избежать юридических последствий.
«Можно ожидать, что в начальный период действия закона банки будут намного строже относиться к оценке платёжеспособности, чем ранее. Это приведёт к тому, что часть клиентов, которые сегодня могли бы получить кредит, уже не смогут этого сделать», — резюмирует Глонек.
Законопроект чётко показывает приоритет польского законодателя: защита потребителя от долгов — важнее доступности финансирования.
Нужна помощь с легализацией пребывания в Польше?
Наши юристы готовы проконсультировать и помочь вам на каждом этапе.
📞 Звоните: +48 735 460 057
