Ипотека в Польше для украинцев в 2025 году: Руководство
Для многих украинцев, проживающих в Польше на основании PESEL-номера или карты побыта, ипотечный кредит становится не просто финансовой операцией, а реальным шансом обзавестись собственным уголком. В отличие от потребительского займа, который можно потратить на любые нужды, ипотека привязана к недвижимости: приобретаемая квартира или дом выступает залогом по кредиту. Разберёмся, как устроен этот механизм и что нужно, чтобы успешно получить жилищный кредит в Польше в 2025 году.
Основные отличия ипотеки от потребительского кредита
Ипотека – это долгосрочный кредит, где в залог банку передаётся сама недвижимость. Заёмные средства можно потратить только на покупку или строительство жилья. При обычном потребительском кредите залог не фигурирует, а сумма, как правило, меньше и выдаётся на более короткий срок.
Пример расчёта
Представьте: вы хотите купить квартиру за 300 000 злотых и готовы внести первоначальный взнос 20% (60 000 злотых). Остальные 240 000 злотых вы берёте в ипотеку на 30 лет под 7 % годовых. Ежемесячный платёж — примерно 1 600 злотых, включая часть основного долга и проценты.
Кто может оформить ипотеку в Польше
Граждане Польши
У них минимальные формальные требования: стабильный официальный доход, документы и, при наличии, кредитная история.Иностранцы с картой побыта
Владельцы временного или постоянного вида на жительство получают доступ к ипотеке на тех же условиях, что и поляки, при условии подтверждения дохода.Украинцы с PESEL UKR
Некоторые банки охотнее работают с клиентами, имеющими карту побыта, но есть и программы, где ипотеку можно получить только по PESEL UKR. Главное – предоставить исчерпывающие финансовые документы.
Необходимый пакет документов
Удостоверение личности: паспорт, карта побыта, PESEL.
Подтверждение дохода:
umowa o pracę (рекомендуется);
umowa zlecenie или umowa o dzieło (требует дополнительных справок);
отчётность ИП и налоговые декларации, если вы работаете на себя.
Выписки: из ZUS и PIT — для подтверждения уплаты налогов и взносов, а также банковские выписки для сверки реальных поступлений.
Предварительный договор купли-продажи (umowa przedwstępna) — если вы уже выбрали объект.
Совет: собирайте бумаги заранее и проверяйте их актуальность. При сомнениях проконсультируйтесь с ипотечным консультантом.
Размер первого взноса
Минимум 10% — при участии в некоторых государственных программах (например, «Mieszkanie bez wkładu własnego»).
Стандартные 20% — обязательный уровень, рекомендуемый большинством банков.
Как подтвердить наличие средств?
Выписка с банковского счёта, договор дарения или займа от близких, документы о продаже другого имущества.
Что делать, если нет накоплений?
Государственные гарантии BGK, программы без первого взноса и льготные кредиты под 2 % годовых для молодых семей помогут закрыть дефицит собственных средств.
Условия кредитования в Польше в 2025 году
Ставки: в среднем от 7 % до 9 % годовых.
Типы ставок:
фиксированная (на весь срок или период 5–10 лет);
плавающая (меняется в зависимости от рыночных показателей).
Сроки: до 35 лет (реже банки предоставляют более длительные займы).
Дополнительные расходы:
страхование недвижимости и жизни;
оценка объекта (500–1 500 злотых);
комиссии за оформление, ведение счёта, нотариус и пр. (обычно 3–5 % от суммы кредита).
Совет: сравнивайте не только процентную ставку, но и скрытые платежи, штрафы за досрочное погашение и обязательные страховые продукты.
Где брать ипотеку иностранцам
Наиболее лояльные банки для украинцев с PESEL или картой побыта в 2025 году:
PKO BP — от 20% взноса, ставки от 7,2%, сроки до 35 лет.
Santander — от 20%, от 7,5%, до 30 лет; поддержка контрактников umowa zlecenie и ИП.
ING Bank Śląski — от 15%, от 7,0%, до 35 лет; онлайн-сервис.
mBank — от 20%, от 7,8%, до 35 лет; консультации на украинском и английском.
Alior Bank — от 15%, от 7,3%, до 30 лет; требует подтверждённый адрес регистрации.
Millennium Bank — от 15%, 8,8%, до 30 лет; карта побыта сроком минимум на год.
Нюанс: у каждого банка свои правила по документам и ставкам для иностранцев — уточняйте заранее.
Требования к недвижимости
Новостройка обычно проходит оценку быстрее — строение свежее, с гарантией.
Вторичный рынок дешевле, но возможны юридические или технические риски.
Оценка имущества: банк заказывает экспертизу, чтобы убедиться в рыночной стоимости и отсутствии скрытых дефектов.
Совет: проверяйте все правоустанавливающие документы и, при необходимости, консультируйтесь с юристом.
Пошаговый алгоритм получения ипотеки
Анализ бюджета: рассчитайте максимально возможный ежемесячный платёж.
Поиск недвижимости: уточните у продавца, подходит ли объект под ипотеку.
Подписание предварительного договора с авансом (zadatek).
Сбор и подача документов в банк.
Проведение оценки недвижимости банком.
Получение решения (обычно 2–4 недели).
Подписание кредитного договора и всех приложений.
Перевод средств продавцу и регистрация права собственности.
Практический совет: не стесняйтесь задавать банку вопросы и просить разъяснений по незнакомым пунктам договора.
Государственные программы и льготы
“Кредит без первого взноса” — возможность взять ипотеку от 0 % собственного участия.
Льготная ставка 2 % для молодых семей или первичных покупателей.
Программы для семей с детьми — субсидии на ремонт, рассрочки и др.
Гарантии BGK – страхование части первого взноса государством.
Исследуйте условия каждой инициативы и проконсультируйтесь с банковским специалистом для оптимального выбора.
Получение ипотеки в Польше — это сложный, но вполне достижимый процесс для украинцев. Главное — хорошая подготовка документов, понимание финансовых обязательств и внимательный выбор банка и программы поддержки. А если Вам нужна юридическая помощь Вы всегда можете обращаться к нам — +48 735 460 057.
